本月起,吉林省
新農合
大病保險正式開(kāi)始報銷(xiāo),江蘇、安徽啟動(dòng)新農合大病保險試點(diǎn)。
7
月
21
日,記者從權威渠道獲悉:自去年
8
月城鄉居民大病保險指導意見(jiàn)頒布以來(lái),超過(guò)
23
個(gè)省份的實(shí)施辦法落地,青海、山東等省份已經(jīng)實(shí)現全省運行。大病患者的報銷(xiāo)比例基本能達到
60%
以上,甚至高達
80%
,受益人數超過(guò)
9
萬(wàn)人次。按照各地實(shí)施辦法安排,預計
2015
年有望實(shí)現全民基本覆蓋。
大病患者減負了嗎?
報銷(xiāo)比例不低于
50%
,費用越高報得越多
城鄉居民大病保險致力于減輕大病患者負擔,對基本醫保報銷(xiāo)后的合規自付費用,進(jìn)行再次不低于
50%
的報銷(xiāo),不讓患者因病致貧。參保
(
合
)
人不需要額外繳費,費用越高報得越多。
這是一項惠民的政策。中國社會(huì )科學(xué)院社會(huì )政策研究中心秘書(shū)長(cháng)、研究員唐鈞認為:
“
新農合、城鎮居民醫保實(shí)際報銷(xiāo)比例約為
50%
,也就是說(shuō),看了病以后,你只能報銷(xiāo)一半。一旦得了大病,自付部分絕對數額較大,一般人難以承受。通過(guò)保險公司經(jīng)辦大病的補充保險,在剩下的
50%
中再報
50%
,使整體的報銷(xiāo)比例達到
70%
左右。
”
截至記者發(fā)稿,超過(guò)
23
個(gè)省份出臺了實(shí)施細則,人均籌資水平在
20
元以上,均明確要求實(shí)際報銷(xiāo)比例不低于
50%
。按此推算,大病患者實(shí)際報銷(xiāo)比例將明顯提高。
對比各地實(shí)施辦法發(fā)現,各地的人均籌資水平、保障對象、報銷(xiāo)目錄、報銷(xiāo)辦法均不一樣,起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)設置要求也不一。比如青海的大病保險面向參保
(
合
)
的城鄉居民,而山東是面向新農合參合人;江蘇試點(diǎn)地區人均籌資
17.5
元,起付線(xiàn)最低的為
6000
元,最高為
17000
元,山東新農合大病保險年度封頂線(xiàn)為
20
萬(wàn)元。這些差異造成各地實(shí)際報銷(xiāo)比例差距較大??傮w來(lái)看,大病患者的負擔將比實(shí)施前明顯減輕。
大病保險何時(shí)能全民覆蓋,讓全國大病患者都能從中受益?按照各地的安排,大多在
2015
年在全省推開(kāi)實(shí)施,預計兩年后將基本實(shí)現大病保險全民覆蓋。
世界銀行高級衛生經(jīng)濟專(zhuān)家張碩說(shuō):
“
疾病造成的災難性支出,具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),應由社會(huì )保險來(lái)承擔。國際上通用的做法是對疾病支出設立止損點(diǎn),即參保人看病的自付費用到達一定水平,新增的費用就全部由保險來(lái)承擔了。我國現有的基本醫保的籌資水平尚不能支撐這樣的保障,因此考慮建立大病保險和大病保障,也是一種過(guò)渡辦法。
”
參保人權益怎么保障?
由保險公司承辦,服務(wù)能力須提高
根據制度安排,城鄉居民大病保險由商業(yè)保險公司承辦。從各地實(shí)施辦法來(lái)看,均明確由商業(yè)保險公司承辦,青海、山東、重慶等省份通過(guò)公開(kāi)招標在全省確定一至兩家及以上保險公司,明確分區域承辦,發(fā)揮了市場(chǎng)的競爭性作用。其他省份大多以試點(diǎn)地區為單位進(jìn)行招標。商業(yè)保險公司當年盈利率基本要求控制在籌資總額的
3%
至
5%
之間。
很多人對商業(yè)保險公司的服務(wù)有所感受,比如投保容易理賠難。那么保險公司能不能保護參保
(
合
)
人的合法權益?
南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)認為,當前國內保險行業(yè)內,實(shí)力強、管理過(guò)硬的大公司確實(shí)太少。如要承辦大病保險,監管部門(mén)對其資質(zhì)、準入門(mén)檻等應有比較高的要求,以防止惡性競爭。同時(shí),還應明確基金的補充機制,從而使保險公司的運行不因為難以持續經(jīng)營(yíng)而中途退出。
唐鈞提出應通過(guò)監管、合同約定,使大病患者的報銷(xiāo)便利、快捷。同時(shí),為避免一家公司形成壟斷,應引入市場(chǎng)機制,使每一個(gè)患者可以有選擇的余地。
今年
3
月,保監會(huì )發(fā)布專(zhuān)項監管辦法,明確保險公司承辦大病保險的門(mén)檻、資質(zhì)等,比如須在中國境內連續經(jīng)營(yíng)健康保險專(zhuān)項業(yè)務(wù)
5
年以上;除了專(zhuān)業(yè)的健康險公司,險企的注冊資本不低于人民幣
20
億元或近
3
年內凈資產(chǎn)均不低于人民幣
50
億元;同時(shí),對保險公司的合規經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)項管理、精算技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò )等方面做出了明確的規定,對退出情形也做出了規定。
4
月,公布了
34
家具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險公司名單。
保險基金僅夠用
3
年?
當前結余仍夠用,需建立穩定的籌資渠道
有人判斷,現有的大病醫?;?,如果沒(méi)有額外投入,只靠當前新農合、居民醫保的經(jīng)營(yíng)結余,僅夠用
3
年。在老齡化加快、醫療需求旺盛、醫學(xué)技術(shù)日新月異的今天,這種較高額度的保障形式,會(huì )不會(huì )存在透支的風(fēng)險?
朱銘來(lái)認為,經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)的初步匡算,按照當前的基金結余水平,應該是可以承擔的。但這僅僅是從全國總量來(lái)測算的,我國地區之間差異較大,新農合、居民醫保的差異也較大,仍需要控制成本,同時(shí)開(kāi)辟新的融資渠道,比如增加個(gè)人繳費金額、撥付財政專(zhuān)項資金等。
朱銘來(lái)曾經(jīng)測算過(guò)大病保險基金的運行風(fēng)險,結果發(fā)現,在保持當前經(jīng)濟增長(cháng)、基本醫?;鸹I資穩定的情況下,結合各地大病封頂線(xiàn)比基本醫保有所提升,但報銷(xiāo)范圍仍控制在基本醫保報銷(xiāo)目錄內的現實(shí),當前基金結余雖然夠用,但面臨長(cháng)期風(fēng)險。
他建議,細化災難性支出的標準,將人群按收入進(jìn)行分檔,設置不同起付線(xiàn)、賠付率等,實(shí)行差異化管理,使那些真正弱勢人群得到更有效的保障。同時(shí),提高統籌層次,更好地發(fā)揮大數法則的作用。另外,建議保險公司每年出具一份疾病風(fēng)險分析報告,以確定合理的臨床路徑和支出,控制過(guò)度醫療費用的惡性增長(cháng)。
唐鈞說(shuō):
“
各地的
醫療保險
或者合作醫療收入的情況不一樣,使用的情況不一樣,結余的情況也不一樣,可能會(huì )出現差距。因此,應該在實(shí)施一定的時(shí)間后,根據積累的經(jīng)驗采取辦法調整。
”
華中科技大學(xué)同濟醫學(xué)院教授姚嵐還擔心公立醫院的改革沒(méi)完全到位,仍然存在的公立醫院
“
以藥補醫
”
會(huì )
“
補
”
出很多不應該有的花費。
“
這會(huì )反過(guò)來(lái)影響資金的使用效率。
”
她建議加快公立醫院改革,控制不合理支出。